המשכנתא, ובישראל בפרט, היא מוצר פיננסי בר-סיכון. הסיכון נובע מעצם היותה הלוואה בסכומים גדולים מאוד, שנפרשת על עשרות שנים, עם החזרים של אלפי שקלים בחודש. להלן כמה מהסיכונים הכרוכים בכך, ודרכי ההתגוננות.
הסיכון: חוסר ידע
הנגיעה שלנו במשכנתא היא חד פעמית והידע שיש ברשותנו לא מספיק על מנת לקבל את העסקה הנכונה ביותר והטובה ביותר בעבורנו. המחיר של חוסר הידע, הוא לקיחת הלוואה לא נכונה עבור התא המשפחתי, תשלום ריבית מיותרת בגובה עשרות ומאות אלפי שקלים ובמקרים קיצוניים איבוד הבית שלנו לטובת הבנק.
מה אפשר לעשות: לרכוש ידע רחב על שוק המשכנתאות, או להשתמש בשרותי ייעוץ משכנתא פרטיים.
הסיכון: עליה בהחזר החודשי במשכנתא ל-30 שנים:
רבים מנוטלי המשכנתאות לוקחים את המשכנתא ל-30 שנים ובמסלולים בהם ההחזר החודשי יכול לעלות בעשרות אחוזים.
אם ההחזר יעלה והם לא יוכלו לעמוד בהחזרים, הם לא יוכלו "למתוח את המשכנתא" ולפרוש אותה לשנים נוספות, על מנת להקטין את ההחזר החודשי, מכיוון שהם כבר במקסימום שנים אפשרי להלוואה.
מה אפשר לעשות: במידה וזה המצב, חשוב לשמור סכום השווה ל 3-6 החזרים חודשיים בחיסכון למקרה שתיקלעו לבעיה (פיטורים, הוצאה גדולה ולא מתוכננת וכיו"ב).
הסיכון: מסלול הפריים
לרבים מבעלי המשכנתאות יש הלוואה במסלול שצמוד לריבית הפריים. מסלול זה טומן בחובו יתרונות רבים, לצד סכנות גדולות. כך למשל, עליה של 1% בריבית הפריים, תעלה את ההחזר החודשי במשכנתא ב כ-10%.
מה אפשר לעשות: לבדוק היום מה יקרה להחזר החודשי שלכם במידה וריבית הפריים תעלה ב-1%, 2%, 3%, 4%, על מנת להבין איזו עלייה תגרום לבעיה ביכולת ההחזר שלכם. אם די בעלייה קטנה בריבית הפריים כדי לפגוע ביכולת ההחזר שלכם, כדאי לבחון את האפשרות למחזר את המשכנתא תוך כדי בניית תמהיל שלא יהווה סיכון בהמשך הדרך.
הסיכון: ריבית משתנה
אחד המסלולים הנפוצים כיום הוא ריבית משתנה כל 5 שנים. מסלול זה מתאים לשלושה מקרים מרכזיים:
כאשר רוצים לסלק בעוד 5 שנים/בתחנת היציאה את הסכום שיש במסלול זה. כאשר הריביות במשק גבוהות ויש סיכוי סביר שבעוד חמש שנים הן ירדו (בטח שלא המצב היום). כאשר אין ברירה ויש צורך בהחזר חודשי נמוך בתקופה הראשונה לחיי ההלוואה.
כאשר מגיעה תחנת היציאה, הריבית מתעדכנת ויכולה לעלות בצורה משמעותית. תרחיש זה יגרום להחזר החודשי לעלות וזהו סיכון משמעותי למי שבקושי מצליח לעמוד בהחזר החודשי.
מה אפשר לעשות: לבדוק היום מה יקרה להחזר החודשי שלכם במידה והריבית בתחנת היציאה תעלה ב-1%, 2%, 3%, 4% על מנת להבין איזו עלייה תגרום לבעיה ביכולת ההחזר שלכם. יתכן שהיום, כשהריבית עומדת על 0.75% בלבד, כדאי להקדים ולבנות תמהיל הלוואה אחר, ולהימנע מהסיכון של עליית הריבית בתחנת היציאה (אלא אם כן לקחתם אותה בגלל שלושת הסיבות המפורטות לעיל).
הסיכון: מדד המחירים לצרכן
בישראל ישנם מסלולי משכנתא שצמודים למדד המחירים לצרכן. המדד מתווסף בכל חודש לקרן ההלוואה ובדרך זו מגדיל את קרן ההלוואה. מכיוון שמשך התקופה של המשכנתא הוא קבוע והמדד "מטפס" את הקרן בכל חודש, נוצר מצב בו מחזירים יותר קרן על אותה תקופה וההחזרים החודשיים הולכים וגדלים.
מה אפשר לעשות: להבין את המשמעות של מסלולים צמודים לשנים ארוכות ובמידת האפשר למחזר את המשכנתא למסלולים נכונים יותר עבורכם.
הסיכון: אפקט בת יענה
זהו אחד הסיכונים הגדולים ביותר והוא מאפיין זוגות רבים שלקחו משכנתא ומהרגע שיצאו מהבנק הם טומנים את הראש בחול. משכנתא היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. כשהשוק משתנה ניתן, על ידי מחזור משכנתא, לנצל הזדמנויות ולחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
יש להבין שמשכנתא היא הלוואה עם עלויות של ריבית והצמדה. לקחתם 700 אלף שקל מהבנק, אתם תחזירו 700 אלף שקל בתוספת ריבית והצמדה. ככל שתשלמו פחות ריבית והצמדה, כך יישאר אצלכם יותר כסף בחשבון הבנק.
המטרות שלכם הן:
לשלם כמה שפחות ריבית ע"י בניית תמהיל הלוואה נכון שמנצל את כל היתרונות של כל המסלולים הקיימים ובורח מכל החסרונות. לנצל את הריבית הנמוכה היום ולקבע כמה שיותר כסף בריבית נמוכה- הרי אמרונ שהמחיר שאתם משלמים על המשכנתא הוא בעיקר ריבית. שהריבית נמוכה אתם יכולים "לקנות את הכסף" בזול לעשרות שנים. לדאוג לניהול סיכונים על מנת שלא תיקלעו למצבים לא נעימים כאשר הריבית תתחיל לטפס.
התקשרו אלינו עכשיו וקבלו ייעוץ וליווי אישי ומקצועי בלקיחת משכנתא ובניהולה.